商贷利率上浮的原因主要包括以下几点：
政策调控：
政府会根据宏观经济形势和金融市场的稳定性来调整货币政策。当经济增长过快、通货膨胀压力增大或房地产市场过热时，政府可能会通过上调贷款利率来抑制经济过热和防范金融风险。
市场供需关系：
银行会根据市场供需关系、资金成本等因素来调整贷款利率。在经济复苏阶段，贷款需求可能会上升，银行可能会上调贷款利率以平衡市场供需。
资金成本变化：
如果银行的资金成本上升，例如由于存款利率上升或资金紧张等原因，银行可能会通过上调贷款利率来覆盖这些成本。
金融去杠杆：
为了降低金融杠杆，国家可能会提高房贷利率以减少贷款需求。
银行资金紧张：
为了保证自身正常运作，银行可能通过提升贷款利率的方式减少贷款发行量。
宏观经济影响：
在经济低迷时期，借钱的人多，逾期风险增大，贷款机构可能提高利率以平衡风险。
房地产市场政策：
为了防止房市过热，政府可能会采取提高贷款利率的方式，增加购房成本，从而抑制购房需求。
市场纠偏行为：
当房贷利率下降过快，可能导致市场非理性竞争，上调利率可以视为一种市场纠偏行为。
银行利润考量：
银行放贷是为了赚取利润，如果按原来的利率贷款无利润甚至亏损，利率上浮也属正常。
以上各点综合影响了商贷利率的上浮情况。需要注意的是，这些因素可能在不同程度上发挥作用，并且随市场和政策环境的变化而变化
贷款利率多少才是便宜